作为头部城商行之一的（de）江苏银行（háng），近年来（lái）将“智（zhì）慧化（huà）”战略摆（bǎi）在首位，打造（zào）了一（yī）系列创新产品，形成客（kè）户体验闭环，“智慧化（huà）”在其高质量成长过程中扮（bàn）演了（le）重要（yào）角（jiǎo）色（sè）。

江苏（sū）银（yín）行交出了一（yī）份最强成绩（jì）单。

4月12日晚间，江苏银（yín）行发布业绩报（bào）告，其归母净利润增速（sù）超30%，位列已发布年报上（shàng）市银行第（dì）一。

江（jiāng）苏银行优异业绩（jì）的（de）背（bèi）后，离不开金融科技（jì）的加持。受益（yì）于智慧风控体系更加成熟，江苏银（yín）行不良（liáng）贷款率不断下（xià）降，加上“智（zhì）慧零售”的强势表现，其业绩在（zài）行业中一骑绝尘（chén）。

“智慧化”是江苏银（yín）行绩优的（de）驱动器

江苏银行交出了一份“无死角”的靓丽年报！

4月12日晚间（jiān），江（jiāng）苏银行发布了业（yè）绩报告，2021年江苏银（yín）行实现营（yíng）收637.71亿元，同比增长22.58%；归（guī）母净利润为196.94亿元，同比增长30.72%，这个增速在（zài）一众银行（háng）中处于“一枝（zhī）独秀”的状态。

其绩优的因（yīn）素之一为资（zī）产（chǎn）质（zhì）量改善（shàn）。年（nián）报显（xiǎn）示：报告期末，集团不良贷（dài）款（kuǎn）比例（lì）1.08%，较年初下降0.24个百分点；关注贷款比例1.34%，较年初（chū）下降0.02个百分点；此（cǐ）外，拨备（bèi）覆盖率也大幅提升（shēng）。

资产质量（liàng）改善有赖于（yú）江苏银行建设的智慧风控体（tǐ）系，该行通过“传统风控+大数据（jù）”的智慧风控体系排查化解风险隐患，对客户风险（xiǎn）的洞察更加多维和（hé）灵敏（mǐn）。

更加引人（rén）注意的是，江（jiāng）苏银行是首（shǒu）家零售AUM破万（wàn）亿的城商行。江苏银行董事长在年报致辞中（zhōng）表示，今年一季度，全行零售AUM在城（chéng）商行中（zhōng）率先突破1万亿元（yuán）。零售业务（wù）取（qǔ）得可喜的成绩，同样也离不开“智（zhì）慧化”。

江苏银（yín）行（háng）在年报中坦言，深化全周期、全渠道、全链路的（de）“智慧零（líng）售”建设，进一步扩展为客户提供个人（rén）金融服务的范围，有效（xiào）提（tí）升服务效能（néng）。

上述数据引起了机构关注，仅4月13日，就有11家（jiā）券商（shāng）发布研报。

其中，浙商（shāng）证券认（rèn）为，江苏银行利润持续高（gāo）增（zēng），零售战略推进，不良（liáng）连（lián）续双降，预计（jì）2022-2024年江苏银行归母（mǔ）净利润同比增长20.4% / 16.4% /16.6%，对应BPS 11.44 / 12.78 /14.35元。维持目标（biāo）价9.20元（yuán），对应2022年0.81倍PB。现价（jià）对应2022年（nián）PB0.64倍，现价空间26%，买（mǎi）入评级。

置顶“智慧化”，数（shù）字化（huà）转型成效显著

布莱特·金在《银行4.0》中如此预言银（yín）行的未来（lái）：“金融（róng）服务无处不在，就是不在银行网点。”

事实（shí）上，布莱特（tè）·金的预言已成（chéng）为现（xiàn）实。

近年来，新一（yī）代信息技术加速突破应用（yòng），以互联网金融、智能金融为代（dài）表的新模式正在兴起（qǐ），包括银行在内（nèi）的（de）金融机构数字转型（xíng）成为焦点。

政策春风也频频吹向该领域。

在2019年，人（rén）民银行印发《金融科技发展（zhǎn）规划（2019-2021年）》，明确了金融科技的发展方（fāng）向。

在（zài）今年年初（chū），人（rén）民银行再次发布《金融科（kē）技发展规划（2022-2025年）》，该（gāi）规划明（míng）确提出，从（cóng）战略、组织、管（guǎn）理、目标（biāo）、路径以及考（kǎo）评（píng）等（děng）方面将金（jīn）融数字化打造（zào）成金融机构（gòu）的“第二发（fā）展曲线”。

银行业已进入科（kē）技赋能群雄逐鹿的（de）创（chuàng）新时代（dài）。

在去年，各家银行大手笔（bǐ）“下注”金融科技，总（zǒng）投入达2078亿元。

值（zhí）得一提的是，就在各大银（yín）行（háng）跑马圈地的同时，江苏（sū）银（yín）行作（zuò）为金融老（lǎo）将未雨绸缪，早在2013年就发力于此。

彼时，江苏银行管理层预判商业银行正进（jìn）入智慧经营时代，启动（dòng）“智慧银行”建设，并（bìng）提出（chū）打造“最具互联网大数（shù）据基（jī）因的银行（háng）”。

2014年，江苏银行在战略规划（huá）中强调（diào）“智慧（huì）化”，在业（yè）内（nèi）首批（pī）推出直销银行。

2019年，江苏银行在5年规划中明确了（le）“智慧化、特色化、国（guó）际（jì）化、综合化”的（de）发展战略，“智慧化”被置（zhì）于战略首位，强调持续推进“智慧金融进化工程”，推动业（yè）务（wù）数（shù）据化、数据（jù）业（yè）务（wù）化。

值得一提（tí）的是，就在同年10月（yuè）份（fèn），新浪金融分（fèn）别从用户体验、产品功（gōng）能、性能安全和创（chuàng）新发展等4大维度、99项细（xì）分（fèn）指标（biāo）对23家直（zhí）销银行APP进行了全（quán）面评测。其中，江苏银行的直销银行5.0版本获得了4.5分的最高分。

在（zài）2020年（nián），江苏（sū）银行（háng）启（qǐ）动了“智（zhì）慧金融进化工（gōng）程”，并在一（yī）年后（hòu）实现了多点突破。

江苏（sū）银行积极（jí）推进（jìn）“随e融”“履约宝”“e融支付”“天天（tiān）理财（cái）”等创（chuàng）新产品应用（yòng），这（zhè）些产品（pǐn）都取（qǔ）得了良好的成效。

比如，“随（suí）e融”作（zuò）为江苏银行“智进工程”首款产品，在2020年（nián）上线，该产品以大数据、人工智能为基础，以“最多点三步，最多填三项，顾问式服务”助力小（xiǎo）微企业获得（dé）融资支持，其通过微（wēi）信小程序传播，面世不到半（bàn）年，获客（kè）数量超过10万（wàn），投放（fàng）贷款达数百亿元，获得“2020年度金融（róng）科技产品（pǐn）创新突出贡献奖”。年报显示，在2021年，随e融“智（zhì）慧金融服务平台（tái）传播（bō）案例（lì）”获中国金融产品传播（bō）典（diǎn）范。

2021年，江苏银行将直销银行APP升级更名为（wéi）“天天理财”。公（gōng）开数据显（xiǎn）示，“天（tiān）天（tiān）理（lǐ）财”管理用户（hù）资（zī）产超800亿元。2021年，“天天理财”直销银（yín）行平台在权威评比中列全国商业银行第（dì）1位。

近（jìn）年来（lái），预付式消费（fèi）作为一种新的消费（fèi）模式发展迅速，不过也（yě）出（chū）现了不少的问题，比如退款难。

履约宝是江苏银行重（chóng）点产品之（zhī）一，以支付为核心，主要围绕客户缴款、资（zī）金监管、资金支付、资金清算对账等（děng）关键环节，对（duì）资金交易（yì）进行监管，广受好评。年报显示，江苏（sū）银行（háng）“履（lǚ）约（yuē）宝”新增交易额219亿元，在原有电（diàn）商、购房、驾（jià）校、食堂（táng）阳光工程等场景的（de）基础（chǔ）上（shàng），拓展了连锁类消费、酒店、灵活用（yòng）工、预付费卡、市民卡等新场景。

金融科技（jì）让服务（wù）更有温度（dù）

布（bù）莱特·金曾在《银（yín）行4.0》中表示：银行业（yè）务不再是繁华（huá）街（jiē）道上的高楼和让你签字的（de）纸，而（ér）是需要你（nǐ）以最高的效率（lǜ）实时向客户提供服务（wù）。

“智慧（huì）化”的（de）战略不仅让（ràng）江苏银行在一众银行中脱（tuō）颖而出，更让其服务水平也不断提高。

在线（xiàn）上，江苏（sū）银行运用大（dà）数据（jù）、互联网等工具开发（fā）了各种（zhǒng）应用产品，比如H5人脸活体、通用证照、定制凭证等。在多（duō）个金融应用（yòng）场景落地的背景下，客户无（wú）需一（yī）一上传身份证等文（wén）件，只要将（jiāng）材料打包上传系统即可，充分享受到金融服务的便利性（xìng）。

同时，江苏银（yín）行的（de）“智慧网（wǎng）点”转（zhuǎn）型（xíng）也让（ràng）线下渠（qú）道重新焕发生机。

以前，客户（hù）购买定期产品后没有纸质回执。基于此，江苏银行推出新的服（fú）务（wù）方（fāng）式，即（jí）定期存单回执打印功能，只需（xū）读卡（kǎ）输入密码，客户就可以在同（tóng）城（chéng）范（fàn）围（wéi）内（nèi）江苏（sū）银行任意网点的自助回单机上轻松办理（lǐ）。

即（jí）使是被忽略的老年人群体（tǐ），江（jiāng）苏银行也打造了（le）以“看得清楚、听得明白、做得简单、用得安心”为（wéi）特色（sè）的（de）适老（lǎo）版手机银（yín）行——“融享幸（xìng）福版”，有针对性（xìng）地破解（jiě）老（lǎo）年客户使用移（yí）动端服（fú）务的痛点难点。该版页面字体更大、功能设置更（gèng）简单、操（cāo）作步骤更简化。一经推出，就得到了老年（nián）群体的（de）追捧。年报显示，2021年末（mò）已有超30万客户体验使用。

该模（mó）式（shì）得到了用户认可，年报显示，全行共有12家网点被江苏省银（yín）行业协（xié）会评为“江苏（sū）银行业文明（míng）规范服务适老网点”，江（jiāng）苏（sū）银（yín）行总（zǒng）行被评为“江苏（sū）银行业文明规（guī）范（fàn）适老服务工作最（zuì）佳组织单位（wèi）”。

此外，非（fēi）接触银行的（de）服务模式使得用户习惯在线（xiàn）上交流（liú），而智能客服能够起到降本增效的作用。年报显示，江苏银行首创5G空中（zhōng）银行，客服机器人准确率达同业领先水平（píng），RPA机器（qì）人处理效率显（xiǎn）著提高。

多种方式齐（qí）头并进，使得江苏银行服务效率提高，获得了客户认可，客户（hù）数更是直线（xiàn）增长。截至2021年末，该行手机银行总客户数超（chāo）1300万户，同比增长30%，个（gè）人手机（jī）银行活跃客户数近450万人，居（jū）城商行首位（wèi）。